7 Penyakit yang Tidak Dilindungi Insurans Prudential!

Walaupun insurans kesihatan dianggap sebagai pelindung kewangan utama, terdapat beberapa penyakit yang tidak dilindungi insurans Prudential yang boleh mengejutkan pemegang polisi.

Ramai yang hanya menyedari tentang pengecualian ini selepas tuntutan ditolak, menyebabkan beban kewangan berganda.

Faktor seperti penyakit sedia ada, tempoh menunggu, dan jenis polisi insurans yang diambil memainkan peranan penting dalam menentukan perlindungan.

Dengan memahami senarai penyakit yang tidak dilindungi insurans Prudential, anda boleh membuat keputusan lebih bijak dan melengkapkan perlindungan melalui rider atau semakan polisi yang teliti.

Apa Itu Pengecualian dalam Insurans Kesihatan Prudential?

Dalam dunia insurans, pengecualian merujuk kepada kondisi, penyakit atau situasi tertentu yang tidak akan dilindungi oleh polisi, walaupun anda membayar premium secara konsisten.

Dalam konteks insurans kesihatan Prudential, pengecualian ini dinyatakan dengan jelas dalam dokumen polisi dan Product Disclosure Sheet, yang wajib difahami sebelum menandatangani sebarang perjanjian.

Sebahagian besar pengecualian adalah standard dalam industri, termasuk penyakit sedia ada, rawatan kosmetik, atau tindakan yang disengajakan seperti percubaan bunuh diri.

Namun, setiap syarikat, termasuk Prudential Malaysia, mungkin mempunyai variasi tertentu berdasarkan jenis produk yang ditawarkan, seperti insurans kritikal, perubatan atau hospitalisasi.

Pengecualian juga boleh terikat kepada tempoh menunggu, di mana penyakit yang berlaku dalam tempoh ini tidak akan ditanggung walaupun bukan penyakit sedia ada.

Sebagai contoh, dalam kebanyakan pelan Prudential, terdapat tempoh menunggu 30 hingga 120 hari bergantung pada jenis perlindungan.

Untuk memastikan anda benar-benar faham, rujuk klausa “Exclusion” dalam kontrak dan dapatkan penjelasan daripada ejen Prudential yang bertauliah.

Ini penting kerana terdapat kes di mana pengguna menganggap mereka dilindungi, tetapi sebenarnya tertakluk kepada syarat pengecualian tertentu.

Pengecualian dalam insurans kesihatan Prudential adalah senarai penyakit atau situasi yang tidak akan ditanggung, sama ada kerana keadaan telah wujud sebelumnya, berlaku dalam tempoh menunggu, atau tidak dilindungi oleh jenis polisi yang diambil.

Memahami ini ialah langkah pertama ke arah perlindungan kewangan yang lebih kukuh.

Senarai Penyakit yang Tidak Dilindungi oleh Insurans Prudential

Walaupun pelan insurans kesihatan Prudential menawarkan perlindungan komprehensif, terdapat beberapa kategori penyakit dan keadaan yang secara eksplisit dikecualikan daripada perlindungan.

Senarai ini boleh berbeza sedikit mengikut produk, namun kebanyakan pengecualian yang dinyatakan di bawah adalah konsisten dalam pelan-pelan utama seperti PRUValue Med, PRUHealth, atau PRUCritical Care.

Berikut adalah senarai penyakit yang tidak dilindungi insurans Prudential di Malaysia:

1. Penyakit Sedia Ada (Pre-Existing Conditions)

Apa-apa penyakit, gejala, atau kecacatan yang sudah wujud sebelum permohonan insurans akan tidak dilindungi kecuali dinyatakan sebaliknya. Ini termasuk tekanan darah tinggi, diabetes, dan asma yang telah didiagnosis.

2. Penyakit Dalam Tempoh Menunggu

Pelbagai penyakit tidak dilindungi jika berlaku dalam tempoh 30 hingga 120 hari selepas polisi berkuat kuasa. Contohnya:

• Penyakit jantung (tempoh menunggu 60 hari)
• Kanser (tempoh menunggu 120 hari)
• Penyakit berkaitan pembedahan besar

3. Penyakit Berkaitan Tingkah Laku atau Ketagihan

• Ketagihan alkohol
• Penggunaan dadah terlarang
• Kecederaan akibat percubaan bunuh diri atau perbuatan jenayah

4. Rawatan Kosmetik dan Kesuburan

• Pembedahan plastik yang bukan atas sebab perubatan
• Rawatan kesuburan (IVF, hormon kesuburan)
• Rawatan berkaitan kehamilan biasa atau komplikasi tanpa rider materniti

5. Penyakit Pandemik atau Wabak Besar

• Dalam beberapa pelan lama, penyakit seperti COVID-19 mungkin tidak dilindungi tanpa rider tambahan
• Namun, Prudential telah menawarkan perlindungan pandemik khas seperti “Total Pandemic Protection” sejak 2022 untuk pelan tertentu

6. Kecacatan Kongenital atau Genetik

• Penyakit yang wujud sejak lahir atau berkaitan genetik, seperti Down Syndrome atau kecacatan jantung kongenital, biasanya dikecualikan
• Ini terpakai melainkan produk khas diambil (contohnya pelan kanak-kanak dengan perlindungan tambahan)

7. Penyakit yang Memerlukan Rawatan Alternatif atau Eksperimen

• Rawatan stem cell yang tidak diluluskan
• Terapi eksperimen atau rawatan di luar garis panduan perubatan Malaysia

Nota Penting:

• Senarai ini bukan menyeluruh. Sila semak polisi rasmi dan Product Disclosure Sheet setiap produk Prudential.
• Beberapa penyakit boleh dilindungi jika anda ambil rider tambahan, seperti pelan penyakit kritikal atau pelan materniti.

Penyakit yang tidak dilindungi oleh insurans Prudential merangkumi keadaan sedia ada, penyakit dalam tempoh menunggu, rawatan kosmetik, dan kecacatan kongenital.

Memahami kategori ini membantu anda merancang perlindungan lebih efektif dan mengelakkan tuntutan ditolak.

Pengecualian Penyakit Berdasarkan Jenis Polisi Insurans Prudential

Setiap produk insurans yang ditawarkan oleh Prudential Malaysia mempunyai struktur perlindungan yang berbeza, justeru pengecualian juga berbeza mengikut jenis polisi.

Mengetahui bagaimana pengecualian berfungsi dalam pelan tertentu membantu pemegang polisi membuat keputusan lebih strategik, sama ada untuk menambah perlindungan atau memahami batasan sedia ada.

1. Insurans Penyakit Kritikal (Critical Illness Policy)

Polisi seperti PRUCritical Care direka untuk memberikan pampasan lump sum apabila penyakit kritikal didiagnosis. Namun, pengecualan biasa termasuk:

• Diagnosis semasa tempoh menunggu (biasanya 30 hingga 120 hari)
• Penyakit sedia ada
• Penyakit tidak tersenarai dalam senarai 36 atau 160 penyakit kritikal yang dilindungi
• Diagnosis tidak memenuhi definisi teknikal dalam polisi

Contoh: Jika seseorang disahkan menghidap kanser kulit jenis basal cell carcinoma (yang biasanya bukan kategori malignan agresif), tuntutan boleh ditolak kerana tidak memenuhi syarat penyakit kritikal dalam polisi.

2. Kad Perubatan (Medical Card)

Contoh produk: PRUValue Med, PRUMedic Overseas

Memberikan perlindungan kos rawatan dan kemasukan hospital. Namun, antara pengecualannya:

• Rawatan berkaitan kesuburan dan kehamilan (tanpa rider materniti)
• Rawatan kecantikan, terapi alternatif atau rawatan luar negara tanpa kelulusan
• Penyakit berkaitan gaya hidup tidak sihat jika terbukti disengajakan (misalnya kecederaan akibat alkohol)

3. Insurans Hospital dan Pembedahan

Meliputi bil hospital dan prosedur pembedahan. Pengecualan merangkumi:

• Rawatan untuk penyakit yang berlaku dalam tempoh menunggu
• Kos pembedahan elektif yang tidak perlu secara perubatan
• Penyakit yang wujud sebelum tarikh pengaktifan polisi

4. Polisi Bertempoh dengan Rider Tambahan (Riders)

Rider digunakan untuk meluaskan perlindungan asas. Tanpa rider, banyak penyakit tidak termasuk. Contoh:

• Rider penyakit kritikal tambahan untuk 124 penyakit
• Rider materniti
• Rider perlindungan pandemik (bermula 2022)

Pengecualian insurans Prudential tidak bersifat satu bentuk sahaja. Ia sangat bergantung pada jenis produk yang diambil.

Insurans penyakit kritikal mempunyai senarai penyakit yang lebih spesifik, manakala kad perubatan mengecualikan kos rawatan tertentu. Rider tambahan berfungsi untuk menampung kekurangan ini.

Bagaimana Semak Jika Penyakit Dikecualikan Insurans Prudential?

Memahami apakah penyakit yang tidak dilindungi oleh polisi insurans kesihatan adalah langkah penting sebelum membeli atau mengemaskini perlindungan.

Namun begitu, ramai pemegang polisi tidak menyedari bahawa maklumat ini sudah tersedia dalam dokumen rasmi, dan boleh disemak dengan beberapa langkah mudah.

1. Rujuk Product Disclosure Sheet (PDS)

PDS merupakan dokumen ringkasan yang diberikan semasa anda ditawarkan produk insurans. Ia mengandungi:

• Senarai pengecualian utama
• Tempoh menunggu
• Skop perlindungan
  Penting untuk membaca seksyen “What is not covered?” dan “Key Exclusions” untuk memahami secara ringkas penyakit atau keadaan yang dikecualikan.

2. Periksa “Exclusion Clause” dalam Kontrak Polisi

Dokumen polisi penuh mengandungi seksyen khas berjudul Exclusions atau General Exclusions. Di sinilah disenaraikan:

• Penyakit sedia ada
• Kecederaan yang disengajakan
• Prosedur kosmetik
• Penyakit kongenital dan genetik
  Maklumat ini lebih terperinci berbanding PDS dan patut disemak dengan teliti.

3. Gunakan Platform Rasmi Prudential Malaysia

Lawati laman web rasmi prudential.com.my dan cari dokumen produk terkini. Anda boleh muat turun:

• Brosur produk
• Product Disclosure Sheet (PDF)
• Frequently Asked Questions (FAQ)

4. Berbincang dengan Ejen Bertauliah

Jika anda tidak pasti atau terdapat istilah teknikal yang sukar difahami:

• Rujuk ejen Prudential anda untuk penjelasan lanjut
• Pastikan ejen menjelaskan setiap pengecualian dan menasihati jika anda perlu tambah rider

5. Sahkan Semula Selepas Tahun Polisi Pertama

Beberapa pengecualian mungkin berubah selepas tahun pertama (contohnya: waiting period tamat). Oleh itu, pastikan anda menyemak semula status perlindungan selepas tahun pertama untuk maklumat terkini.

Untuk mengetahui sama ada penyakit anda dikecualikan, semak dokumen PDS dan kontrak polisi, gunakan platform rasmi Prudential, serta berbincang dengan ejen yang sah.

Ini bukan sahaja memberi kejelasan tetapi juga membantu anda merancang perlindungan tambahan jika perlu.

Kesimpulan

Memahami senarai penyakit yang tidak dilindungi insurans Prudential bukan sekadar soal teknikal, tetapi satu keperluan strategik dalam mengurus risiko kesihatan dan kewangan.

Pengabaian terhadap pengecualian polisi boleh membawa kepada situasi tuntutan ditolak pada saat paling kritikal.

Daripada sudut pandang saya, pemegang polisi perlu bersikap proaktif: semak polisi dengan teliti, tanyakan setiap butiran kepada ejen, dan pertimbangkan rider tambahan jika perlu.

Ketelusan terhadap apa yang tidak dilindungi adalah sama pentingnya dengan apa yang dilindungi.