Memiliki kereta terpakai memerlukan pemahaman jelas tentang insurans kereta secondhand yang sesuai dengan keperluan dan bajet.
Tidak seperti kenderaan baru, faktor seperti nilai pasaran semasa, sejarah kemalangan, dan jenis perlindungan amat mempengaruhi premium serta kelulusan polisi.
Dengan pelbagai jenis insurans ditawarkan oleh syarikat di Malaysia, memilih polisi yang tepat untuk kereta lama memerlukan perbandingan dan pertimbangan risiko sebenar.
Pengetahuan tentang jumlah diinsuranskan, perlindungan komprehensif, dan dokumen yang diperlukan boleh mengelakkan masalah semasa tuntutan insurans kereta secondhand kelak.
Apa Itu Insurans Kereta Secondhand?
Insurans kereta secondhand merujuk kepada polisi perlindungan yang direka khas untuk kenderaan yang telah digunakan atau dibeli secara terpakai.
Walaupun konsep asasnya serupa dengan insurans kereta baru, terdapat beberapa perbezaan penting dari segi penilaian risiko, nilai pasaran, dan jenis perlindungan yang sesuai.
Polisi ini biasanya mengambil kira usia kereta, keadaan semasa, dan sejarah pemilikan. Nilai pasaran semasa menjadi faktor utama dalam menentukan jumlah diinsuranskan, dan ini akan mempengaruhi amaun premium serta jenis perlindungan yang boleh dipilih.
Contohnya, kereta berusia lebih dari 10 tahun mungkin tidak layak untuk polisi komprehensif penuh tetapi masih boleh dilindungi melalui perlindungan pihak ketiga atau perlindungan kebakaran dan kecurian.
Perbezaan Utama dengan Insurans Kereta Baru
- Penilaian Nilai Pasaran: Insurans kereta secondhand bergantung sepenuhnya kepada nilai pasaran semasa, bukannya harga asal atau harga pembelian.
- Jenis Perlindungan: Sesetengah syarikat insurans mengehadkan akses kepada polisi komprehensif penuh untuk kereta lama.
- Kelayakan Polisi: Terdapat had umur atau syarat teknikal tertentu sebelum sesebuah kereta layak menerima perlindungan tertentu.
Kepentingan Insurans Kereta Secondhand
Jom Baca
- Perlindungan Kewangan: Melindungi pemilik daripada kerugian akibat kemalangan, kecurian, atau kerosakan besar.
- Keperluan Undang-undang: Di Malaysia, sekurang-kurangnya perlindungan pihak ketiga adalah mandatori.
- Nilai Jual Semula: Kereta dengan polisi insurans aktif lebih mudah dijual kerana menunjukkan ia dipelihara secara sah.
Jenis Kenderaan yang Termasuk Dalam Kategori Ini
- Kenderaan persendirian terpakai
- Kenderaan berdaftar semula selepas jual beli
- Kenderaan lelong atau pembelian daripada pihak ketiga
- Kereta recond yang digunakan melebihi satu tahun
Insurans kereta secondhand bukan sekadar keperluan undang-undang, tetapi juga satu perlindungan penting terhadap pelbagai risiko yang mungkin berlaku akibat penggunaan harian atau nilai kereta yang semakin menurun.
Dengan memahami struktur asas ini, pemilik boleh membuat keputusan lebih bijak semasa memilih polisi insurans yang sesuai.
Jenis Polisi Insurans Kereta Secondhand
Memilih polisi insurans untuk kereta secondhand memerlukan pemahaman jelas tentang tahap perlindungan yang ditawarkan.
Tidak semua jenis insurans sesuai untuk kenderaan lama, dan sesetengah syarikat menetapkan had umur atau nilai minimum kenderaan untuk kelulusan perlindungan tertentu.
Berikut empat jenis polisi utama yang tersedia untuk pemilik kereta terpakai di Malaysia:
1. Polisi Komprehensif (Comprehensive)
Polisi paling menyeluruh yang melindungi kereta secondhand terhadap:
- Kerosakan akibat kemalangan (termasuk kecuaian sendiri)
- Kecurian atau kehilangan
- Kebakaran tidak sengaja
- Kerosakan akibat bencana alam (bergantung pada rider tambahan)
- Liabiliti terhadap pihak ketiga (orang dan harta)
Sesuai untuk: Kereta secondhand yang masih dalam keadaan baik, berusia kurang dari 10 tahun, atau mempunyai nilai pasaran yang masih tinggi.
Nota: Sesetengah syarikat mungkin mengehadkan perlindungan ini untuk kenderaan berumur lebih 10 tahun atau mengenakan premium lebih tinggi.
2. Polisi Pihak Ketiga Sahaja (Third Party Only)
Memberi perlindungan minimum yang diwajibkan undang-undang:
- Kerosakan atau kecederaan kepada pihak ketiga akibat kemalangan
- Tidak melindungi kerosakan pada kereta sendiri, walaupun bukan kesalahan anda
Sesuai untuk: Kereta lama (15 tahun ke atas) atau bernilai pasaran rendah, di mana pembaikan sendiri lebih murah daripada premium komprehensif.
3. Polisi Pihak Ketiga, Kebakaran dan Kecurian (Third Party, Fire & Theft)
Tingkat perlindungan sederhana antara pihak ketiga dan komprehensif:
- Semua manfaat pihak ketiga
- Tambahan perlindungan jika kereta terbakar atau dicuri
Sesuai untuk: Kereta secondhand yang masih ada nilai tetapi pemilik tidak mahu bayar premium komprehensif penuh. Pilihan popular untuk kereta 10–15 tahun.
4. Perlindungan Tambahan (Add-ons atau Riders)
Kebanyakan polisi membenarkan penambahan perlindungan mengikut keperluan seperti:
- Perlindungan bencana alam (banjir, tanah runtuh)
- Cermin hadapan
- Kemalangan pemandu atau penumpang
- Towing percuma
- Perlindungan aksesori / modifikasi
Nota: Untuk kereta secondhand, sesetengah rider tidak tersedia atau tertakluk kepada pemeriksaan kereta.
Memilih polisi yang tepat untuk kereta secondhand bukan sahaja bergantung kepada bajet, tetapi juga bagaimana dan di mana kenderaan digunakan.
Jika kereta anda masih dalam keadaan baik, mempertimbangkan perlindungan komprehensif mungkin pilihan lebih bijak walaupun sedikit lebih mahal.
Faktor Penentu Premium Insurans Kereta Secondhand
Premium insurans kereta secondhand tidak ditentukan secara rawak, sebaliknya ia bergantung kepada pelbagai faktor yang berkait langsung dengan risiko dan nilai perlindungan yang diperlukan.
Setiap syarikat insurans akan menggunakan penilaian berbeza, namun asasnya tetap merangkumi elemen yang berikut:
1. Umur & Nilai Pasaran Kereta
Kereta yang lebih lama akan mengalami susut nilai, menyebabkan jumlah diinsuranskan lebih rendah.
Namun begitu, semakin tua kenderaan, semakin tinggi juga risiko kerosakan atau kehausan komponen, ini boleh meningkatkan premium bagi sesetengah jenis perlindungan.
Nota: Nilai pasaran yang digunakan adalah berdasarkan harga runcit semasa dan bukan harga pembelian oleh pemilik.
2. Rekod Tuntutan Sebelumnya (NCD – No Claim Discount)
Sekiranya pemilik tidak membuat sebarang tuntutan dalam tempoh insurans terdahulu, mereka akan menikmati potongan premium melalui NCD. Diskaun ini boleh mencecah sehingga 55% bagi polisi kereta persendirian.
NCD akan terhapus jika pemilik membuat tuntutan ke atas polisi sendiri, walaupun kerosakan kecil.
3. Jenis Polisi Dipilih
- Polisi komprehensif mempunyai premium lebih tinggi kerana perlindungan menyeluruh.
- Polisi pihak ketiga jauh lebih murah tetapi dengan risiko kewangan yang lebih tinggi jika berlaku kerosakan pada kereta sendiri.
4. Modifikasi Kenderaan
Sebarang pengubahsuaian, termasuk sistem audio, rim, enjin, atau kit badan, perlu diisytiharkan. Modifikasi boleh menyebabkan kenaikan premium kerana menambah nilai pada kenderaan dan meningkatkan risiko kecurian atau kerosakan.
Syarikat boleh menolak tuntutan jika modifikasi tidak dinyatakan sewaktu permohonan polisi.
5. Sejarah Kemalangan & Risiko Pemandu
Faktor berkaitan pemandu seperti:
- Umur (pemandu muda cenderung dikenakan premium lebih tinggi)
- Pengalaman lesen memandu
- Sejarah kemalangan atau saman trafik
Profil pemandu digunakan untuk menilai risiko keseluruhan, terutamanya jika pemilik baru bagi kereta secondhand tersebut.
6. Lokasi Penggunaan Kenderaan
Kenderaan yang digunakan di kawasan berisiko tinggi (contoh: bandar padat, kawasan banjir, kawasan kadar kecurian tinggi) akan dikenakan premium lebih tinggi.
Beberapa syarikat juga mengambil kira lokasi parkir pada waktu malam, sama ada di garaj, tepi jalan, atau kawasan berpagar.
7. Jenis Enjin & Kapasiti Silinder (cc)
Kenderaan dengan kapasiti enjin besar (contoh: >2000cc) biasanya dikenakan premium yang lebih mahal kerana kos pembaikan lebih tinggi serta risiko kemalangan yang lebih berat.
Untuk memastikan premium kekal rendah tanpa mengorbankan perlindungan, pemilik kereta secondhand perlu bersikap telus dalam pendaftaran polisi dan memilih jenis insurans mengikut keperluan sebenar.
Senarai Syarikat Insurans Kereta Secondhand di Malaysia
Memilih syarikat insurans yang menerima kenderaan terpakai bukanlah semudah memilih polisi standard.
Ini kerana tidak semua penyedia insurans di Malaysia menawarkan perlindungan komprehensif untuk kereta yang sudah berusia atau pernah digunakan.
Beberapa syarikat mempunyai syarat kelayakan berdasarkan umur kenderaan, nilai pasaran, atau sejarah penggunaan sebelumnya.
Namun, terdapat beberapa penyedia insurans dan takaful yang menyediakan produk khusus atau terbuka untuk kereta secondhand, bergantung kepada jenis perlindungan yang dimohon serta pemeriksaan kondisi semasa kenderaan.
Berikut ialah senarai syarikat yang boleh dipertimbangkan:
1. Allianz Malaysia
Menawarkan polisi insurans kereta komprehensif yang boleh diguna pakai untuk kenderaan terpakai, tertakluk kepada umur dan nilai pasaran semasa.
Laman: allianz.com.my
2. AIG Malaysia
Penyedia insurans antarabangsa dengan polisi komprehensif dan pihak ketiga. Mereka menyediakan ciri bantuan auto pintar dan urusan tuntutan dalam talian.
Laman: aig.my
3. Tokio Marine
Produk “AutoPro” mereka meliputi perlindungan menyeluruh dengan beberapa ciri menarik walaupun untuk kereta berumur hingga 15 tahun.
Laman: tokiomarine.com
4. Berjaya Sompo Insurance
Menawarkan pembaharuan dan pembelian insurans kenderaan persendirian secara atas talian. Sesuai untuk kereta terpakai yang masih dalam keadaan baik.
Laman: online.berjayasompo.com.my
5. Etiqa (Insurance & Takaful)
Menyediakan pilihan insurans dan takaful dengan proses digital penuh. Beberapa pelan sesuai untuk kenderaan lama atau pembaharuan bagi kereta secondhand.
Laman: etiqa.com.my
6. Takaful Malaysia
Pilihan perlindungan patuh syariah yang boleh diaplikasikan untuk kenderaan terpakai dengan had umur tertentu.
Laman: takaful-malaysia.com.my
7. Takaful Ikhlas
Takaful berasaskan prinsip syariah yang menawarkan pelan perlindungan asas hingga tambahan untuk pemilik kereta terpakai.
Laman: takaful-ikhlas.com.my
8. Syarikat Lain yang Boleh Dipertimbangkan
Termasuk:
- AXA Affin
- Liberty Insurance
- MSIG
- Kurnia Insurance
- AmGeneral (AmAssurance)
- Generali Malaysia
Kebanyakan syarikat ini menyokong kereta secondhand berdasarkan penilaian teknikal dan had umur kenderaan.
Tip Penting: Sentiasa semak polisi yang ditawarkan secara langsung dengan syarikat insurans kerana kelulusan perlindungan untuk kereta terpakai bergantung pada keadaan semasa, tahun pembuatan, dan lokasi penggunaan. Platform seperti BJAK atau MYEG boleh membantu membandingkan sebut harga dengan cepat dan mudah.
Proses Memohon atau Renew Insurans Kereta Secondhand
Memohon atau memperbaharui insurans untuk kereta secondhand memerlukan beberapa prosedur asas yang berbeza sedikit daripada kenderaan baru.
Ini kerana kenderaan terpakai mungkin sudah bertukar pemilik, mempunyai modifikasi, atau terjejas dari segi rekod kemalangan.
Proses ini penting bukan sahaja untuk mematuhi undang-undang jalan raya Malaysia, tetapi juga untuk memastikan perlindungan kewangan yang sah sekiranya berlaku kemalangan atau kecurian.
Langkah Memohon / Renew Insurans
1. Semak Nilai Pasaran Semasa
Gunakan sumber seperti MyCarInfo, BJAK atau tanya syarikat insurans untuk anggaran nilai pasaran. Ini akan menjadi asas kepada jumlah diinsuranskan.
2. Pilih Jenis Polisi
Tentukan sama ada mahu polisi komprehensif, pihak ketiga sahaja, atau pihak ketiga + kecurian dan kebakaran, berdasarkan keadaan dan umur kereta.
3. Kumpul Dokumen Diperlukan
Lihat senarai di bawah (Dokumen).
4. Minta Sebut Harga dari Beberapa Syarikat
Gunakan platform dalam talian seperti:
- BJAK.my
- MyEG
- Laman rasmi syarikat insurans (Allianz, Etiqa, Takaful Malaysia, dll)
5. Isytihar Maklumat Penting
Termasuk:
- Modifikasi kenderaan
- Tuntutan sebelumnya
- Lokasi penggunaan & tempat letak malam
6. Pilih & Bayar Polisi
Setelah puas hati dengan pelan dan harga, lengkapkan borang dan buat bayaran.
7. Terima Polisi Digital / Cetakan
Simpan salinan polisi insurans dan e-cover note sebagai bukti semasa pembaharuan cukai jalan (road tax).
Dokumen Diperlukan (Pembelian / Pembaharuan)
| Dokumen | Tujuan |
|---|---|
| Salinan MyKad pemilik | Pengesahan identiti |
| Salinan geran kenderaan / VOC (Vehicle Ownership Certificate) | Bukti pemilikan sah |
| Cover Note terdahulu (jika pembaharuan) | Rujukan kepada polisi lama |
| Sijil Pemindahan Pemilikan JPJ (jika pemilik baru) | Untuk tukar nama insurans |
| Resit / bukti pemeriksaan PUSPAKOM (jika perlu) | Jika ada pertukaran enjin atau modifikasi |
| Rekod NCD (jika berpindah syarikat insurans) | Untuk kekalkan diskaun NCD |
Nota Tambahan
- Pemilik baru wajib pastikan insurans atas nama mereka sebelum menukar nama cukai jalan di JPJ.
- Insurans dan cukai jalan perlu diurus secara serentak jika mahu kenderaan sah di jalan raya.
- eCover Note kini sah untuk digunakan tanpa perlu ke kaunter, termasuk untuk semakan oleh JPJ dan PDRM.
Proses permohonan insurans kereta secondhand sebenarnya mudah jika dokumen lengkap. Semakin teliti semakan dan perbandingan dibuat, semakin tepat premium dan perlindungan yang akan diterima.
Risiko & Cabaran Memilih Insurans Kereta Secondhand
Walaupun insurans kereta secondhand boleh dilihat sebagai satu keperluan asas, terdapat pelbagai cabaran tersembunyi yang sering diabaikan oleh pemilik kenderaan terpakai.
Kegagalan memahami risiko ini boleh membawa kepada kerugian kewangan yang besar, tuntutan ditolak, atau perlindungan yang tidak mencukupi.
Berikut beberapa risiko dan kesilapan umum yang perlu dielakkan:
1. Overinsured atau Underinsured
Overinsured: Menetapkan jumlah diinsuranskan lebih tinggi daripada nilai pasaran menyebabkan premium mahal dan pampasan tetap mengikut nilai pasaran jika berlaku kerugian total (total loss).
Underinsured: Nilai perlindungan terlalu rendah boleh menyebabkan pampasan tidak mencukupi untuk menggantikan kenderaan atau membaiki kerosakan besar.
2. Penolakan Tuntutan Akibat Modifikasi Tidak Diisytihar
Ramai pemilik kereta secondhand membeli kenderaan yang telah dimodifikasi (sport rim, sistem audio, kit badan) tanpa memaklumkan kepada pihak insurans.
Sekiranya berlaku kemalangan, insurans boleh menolak tuntutan atas dasar maklumat tidak lengkap atau salah.
3. Had Umur Kenderaan oleh Syarikat Insurans
Sesetengah syarikat menetapkan had umur maksimum untuk perlindungan komprehensif, biasanya antara 10 hingga 15 tahun.
Kereta yang melebihi had ini hanya layak untuk polisi pihak ketiga, yang terhad dari segi perlindungan.
4. Nilai Pasaran Tidak Dikemaskini
Ramai pemilik tidak mengemas kini nilai pasaran kereta ketika memperbaharui polisi, menyebabkan nilai yang diinsuranskan terlalu tinggi atau rendah. Hal ini boleh menjejaskan tuntutan kelak.
5. Ketidakjelasan dalam Rider Tambahan
Rider seperti perlindungan bencana alam, cermin hadapan atau kemalangan penumpang selalunya dianggap termasuk secara automatik, sedangkan ia perlu ditambah secara berasingan dengan bayaran tambahan.
6. Masalah Pemindahan Polisi dari Pemilik Lama
Jika pemilik baru tidak mengemas kini polisi atas nama sendiri, sebarang tuntutan mungkin ditolak kerana ketidaksesuaian maklumat pemilik dalam sistem insurans.
7. Rekod NCD Tidak Dikemaskini
Sekiranya pemilik baru tidak memindahkan rekod NCD dengan betul (contohnya dari kenderaan lama), mereka akan kehilangan diskaun dan membayar premium penuh walaupun layak menerima potongan sehingga 55%.
Kesilapan kecil ketika memilih insurans boleh membawa kepada kerugian besar apabila berlaku tuntutan.
Dengan memahami risiko dan mengambil tindakan pencegahan awal, pemilik kereta secondhand dapat menikmati perlindungan optimum tanpa pembaziran kos.
Kesimpulan
Memilih insurans kereta secondhand bukan sekadar soal harga, tetapi melibatkan kefahaman mendalam tentang nilai kenderaan, jenis perlindungan yang tersedia, dan risiko yang tersembunyi.
Banyak pemilik terlepas pandang elemen penting seperti had umur polisi, modifikasi yang tidak diisytihar, dan penggunaan nilai pasaran yang tidak tepat.
Pemilik kereta terpakai di Malaysia perlu lebih proaktif dalam membuat perbandingan, menyemak dokumen, dan bertanya terus kepada syarikat insurans sebelum membuat keputusan.
Langkah ini bukan sahaja menjimatkan, tetapi juga memberi ketenangan apabila berdepan situasi tidak dijangka.
