Bagi pemilik kereta berusia lebih lima tahun, isu claim insuran kereta lebih 5 tahun sering menimbulkan kekeliruan.
Ramai tidak menyedari bahawa faktor usia kenderaan boleh mempengaruhi kos pembaikan, kadar betterment, dan kelayakan polisi yang dipilih.
Situasi ini menjadi lebih rumit apabila melibatkan kesan terhadap NCD, jenis perlindungan insurans, serta proses tuntutan yang perlu dilalui.
Dengan pemahaman menyeluruh tentang cara claim insuran kereta lebih 5 tahun, pemilik kereta lama dapat membuat keputusan lebih bijak sama ada mahu membuat tuntutan atau menanggung sendiri kos pembaikan.
Apa Itu Claim Insuran Kereta Lebih 5 Tahun?
Claim insuran kereta lebih 5 tahun merujuk kepada proses tuntutan insurans apabila kenderaan yang sudah berusia melebihi lima tahun terlibat dalam kemalangan atau mengalami kerosakan.
Walaupun prinsip asas tuntutan sama seperti kereta baru, terdapat beberapa perbezaan ketara yang mempengaruhi pemilik kenderaan lama.
Faktor paling utama ialah konsep betterment, iaitu caj tambahan yang dikenakan kerana alat ganti baru digunakan bagi menggantikan komponen lama.
Sebagai contoh, jika kereta berusia enam tahun memerlukan penggantian bumper, pemilik mungkin dikenakan peratusan betterment tertentu mengikut jadual yang ditetapkan oleh pihak insurans.
Selain itu, jenis polisi juga memainkan peranan. Sesetengah syarikat mungkin tidak lagi menawarkan polisi komprehensif penuh bagi kereta lama, sebaliknya hanya menyediakan pilihan insurans pihak ketiga atau TPFT. Ini bermaksud perlindungan tuntutan berkurangan berbanding pemilik kereta yang masih baru.
Kesimpulannya, tuntutan insurans untuk kereta lama bukan sahaja bergantung pada nilai kerosakan, tetapi juga pada polisi yang dipilih, kadar betterment, dan kesan terhadap No Claim Discount (NCD).
Jom Baca
Pemahaman awal tentang perkara ini boleh membantu pemilik membuat keputusan sama ada lebih baik meneruskan tuntutan atau menanggung sendiri kos pembaikan.
Konsep Betterment dalam Insurans Kereta
Dalam dunia insurans kenderaan, betterment merujuk kepada caj tambahan yang perlu dibayar oleh pemilik kereta apabila alat ganti baharu digunakan untuk menggantikan komponen lama semasa tuntutan.
Konsep ini biasanya dikenakan pada kereta yang berusia lebih lima tahun kerana dianggap sudah mengalami susut nilai dari segi komponen asal.
Contohnya, jika kereta berusia tujuh tahun mengalami kemalangan dan perlu menukar pintu baharu, syarikat insurans akan membayar sebahagian besar kos, tetapi pemilik perlu menanggung peratus tertentu berdasarkan jadual betterment. Peratusan ini meningkat seiring dengan usia kereta.
Jadual Kadar Betterment Mengikut Usia Kereta
Berdasarkan rujukan daripada Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM), kadar betterment biasanya seperti berikut:
- 5 tahun: 25%
- 6 tahun: 30%
- 7 tahun: 35%
- 8 tahun: 40%
- 9 tahun: 40%
- 10 tahun ke atas: 40%
Sebagai contoh praktikal, jika kos alat ganti berjumlah RM4,000 untuk kereta berusia enam tahun, pemilik perlu membayar 30% iaitu RM1,200, manakala baki RM2,800 ditanggung oleh syarikat insurans.
Bila Betterment Dikenakan dan Bila Tidak
Betterment biasanya dikenakan pada alat ganti utama seperti bumper, pintu, lampu, atau fender. Namun, ada keadaan di mana betterment tidak perlu dibayar, contohnya:
- Jika alat ganti terpakai digunakan.
- Jika kereta masih di bawah lima tahun.
- Jika terdapat pengecualian khas dalam polisi.
Ringkasnya, betterment wujud untuk memastikan keadilan antara pemilik kenderaan lama dan pihak insurans.
Tanpa caj ini, pemilik kereta lama akan mendapat manfaat berlebihan kerana menerima komponen baharu tanpa sebarang bayaran tambahan.
Oleh itu, memahami konsep betterment amat penting sebelum membuat keputusan untuk claim insuran kereta lebih 5 tahun.
Jenis Polisi Insurans untuk Kereta Lebih 5 Tahun
Apabila berbicara tentang claim insuran kereta lebih 5 tahun, pemilihan jenis polisi memainkan peranan penting.
Tidak semua syarikat insurans menawarkan perlindungan penuh untuk kenderaan lama kerana risiko pembaikan lebih tinggi serta nilai pasaran kereta yang semakin susut.
Oleh itu, pemilik kereta lama perlu menilai pilihan polisi yang sesuai mengikut bajet dan tahap perlindungan yang diperlukan.
1. Polisi Komprehensif
Polisi ini memberi perlindungan paling luas kerana meliputi kerosakan akibat kemalangan, kebakaran, kecurian, serta tuntutan pihak ketiga.
Namun, sesetengah syarikat hanya membenarkan polisi komprehensif untuk kereta di bawah 10–15 tahun. Jika kereta melebihi had umur, pemilik mungkin perlu bertukar ke polisi lain.
2. Polisi Pihak Ketiga, Kebakaran dan Kecurian (TPFT)
Pilihan ini lebih murah berbanding komprehensif. Ia melindungi kerugian akibat kebakaran atau kecurian serta tuntutan pihak ketiga, tetapi tidak menanggung kerosakan kereta sendiri jika berlaku kemalangan.
Bagi kereta lama bernilai rendah, polisi ini sering menjadi pilihan kerana kos premium lebih rendah.
3. Polisi Pihak Ketiga Sahaja
Ini merupakan polisi asas dan paling murah. Perlindungan hanya diberikan kepada pihak ketiga yang terlibat dalam kemalangan, manakala kerosakan pada kereta sendiri perlu ditanggung pemilik sepenuhnya. Ia sesuai bagi kereta lama dengan nilai pasaran yang sangat rendah.
Dengan memahami pilihan ini, pemilik boleh membuat keputusan sama ada mahu terus mengekalkan polisi komprehensif atau beralih kepada polisi yang lebih murah, bergantung kepada keadaan kereta.
Langkah ini juga memberi kesan besar terhadap kemampuan membuat tuntutan di masa hadapan.
Cara Claim Insuran Kereta Lebih 5 Tahun
Proses claim insuran kereta lebih 5 tahun pada asasnya sama seperti kereta baru, namun ada beberapa perkara tambahan yang perlu diberi perhatian, khususnya berkaitan dengan betterment dan nilai pasaran kenderaan.
Pemilik kereta lama perlu lebih teliti agar tuntutan tidak ditolak atau ditangguh oleh syarikat insurans.
Dokumen Penting yang Diperlukan
Sebelum memulakan tuntutan, pastikan semua dokumen berikut tersedia:
- Laporan polis rasmi.
- Salinan kad pengenalan dan lesen memandu.
- Cover note atau sijil polisi insurans.
- Geran kenderaan atau salinan sah.
- Gambar kerosakan kenderaan.
Langkah Demi Langkah Proses Tuntutan
1. Buat laporan polis
Laporan perlu dibuat dalam masa 24 jam selepas kemalangan. Ia merupakan syarat wajib untuk semua tuntutan insurans.
2. Hubungi syarikat insurans
Laporkan kejadian kepada syarikat insurans secepat mungkin. Mereka akan memberikan arahan lanjut serta senarai bengkel panel untuk pembaikan.
3. Hantar kereta ke bengkel panel
Kereta perlu dihantar ke bengkel panel yang diluluskan oleh syarikat insurans. Bengkel panel akan membantu menyediakan anggaran kos pembaikan.
4. Penilaian oleh adjuster
Adjuster insurans akan menilai tahap kerosakan. Pada tahap ini, kadar betterment akan ditentukan bergantung pada usia kereta.
5. Sahkan jumlah tuntutan
Selepas penilaian selesai, pemilik akan dimaklumkan jumlah yang ditanggung oleh insurans dan jumlah betterment yang perlu dibayar sendiri.
6. Kelulusan dan pembaikan
Setelah syarikat insurans meluluskan tuntutan, bengkel akan memulakan kerja pembaikan. Kos pembaikan yang layak ditanggung insurans akan dibayar terus kepada bengkel.
Peranan Betterment dalam Proses Tuntutan
Bagi kereta lebih lima tahun, pemilik perlu menyediakan bajet tambahan untuk menampung caj betterment.
Contohnya, jika kos alat ganti mencecah RM5,000 dan kadar betterment 30%, pemilik perlu membayar RM1,500 manakala baki RM3,500 ditanggung insurans.
Ringkasnya, proses tuntutan bagi kereta lama menuntut lebih perhatian kerana faktor usia kenderaan akan mempengaruhi kelulusan, kos akhir, dan jumlah yang perlu ditanggung pemilik.
Kesan Claim Terhadap NCD (No Claim Discount)
Dalam proses claim insuran kereta lebih 5 tahun, salah satu perkara yang sering diabaikan pemilik kenderaan ialah kesannya terhadap No Claim Discount (NCD).
NCD ialah diskaun yang diberikan kepada pemilik kenderaan kerana tidak membuat sebarang tuntutan insurans dalam tempoh setahun. Diskaun ini boleh mencecah sehingga 55% selepas lima tahun tanpa tuntutan.
Namun, apabila pemilik membuat tuntutan Own Damage (OD), iaitu tuntutan atas kerosakan kereta sendiri, kadar NCD akan kembali semula ke sifar.
Ini bermakna, pada pembaharuan polisi berikutnya, pemilik perlu membayar premium penuh tanpa diskaun.
Jenis Tuntutan dan Kesan terhadap NCD
- Tuntutan Own Damage (OD): Menjejaskan NCD kerana melibatkan perlindungan ke atas kereta sendiri.
- Tuntutan pihak ketiga (Third Party Claim): Tidak menjejaskan NCD sekiranya pihak lawan yang bersalah dan tuntutan dibuat ke atas polisi mereka.
- Tuntutan kemalangan bukan salah sendiri (Knock-for-Knock): Boleh menjejaskan NCD jika syarikat insurans menggunakan polisi anda terlebih dahulu.
Cara Semak Baki NCD
Pemilik boleh menyemak baki NCD dengan mudah melalui:
- Sistem MyCarInfo (PIAM).
- Portal syarikat insurans masing-masing.
- Ejen insurans yang menguruskan pembaharuan polisi.
Tips Mengekalkan NCD Walaupun Kereta Lama
- Elakkan membuat tuntutan untuk kerosakan kecil yang kosnya lebih rendah daripada nilai NCD.
- Pertimbangkan untuk membayar sendiri jika caj betterment lebih rendah berbanding kehilangan diskaun NCD.
- Bandingkan premium selepas NCD hilang untuk menilai sama ada tuntutan berbaloi atau tidak.
Secara ringkas, NCD boleh dianggap sebagai “bonus kesetiaan” daripada syarikat insurans. Oleh itu, sebelum membuat claim insuran kereta lebih 5 tahun, pertimbangan kos jangka panjang terhadap NCD perlu dibuat agar keputusan lebih berbaloi.
Tips Sebelum Claim Insuran Kereta Lebih 5 Tahun
Membuat claim insuran kereta lebih 5 tahun memerlukan pertimbangan yang teliti kerana faktor usia kenderaan boleh menjejaskan jumlah pampasan.
Ramai pemilik kereta lama menanggung kos tambahan tanpa persediaan kerana kurang memahami prosedur dan kesan tuntutan.
Dengan beberapa langkah bijak, anda boleh mengurangkan beban kewangan dan mengelakkan kerugian yang tidak perlu.
1. Semak Bengkel Panel
Pastikan kereta dihantar ke bengkel panel yang diluluskan oleh syarikat insurans. Bengkel panel lebih memudahkan urusan kerana pembayaran terus diuruskan antara bengkel dan pihak insurans.
2. Nilai Kos Kerosakan vs Betterment
Sebelum membuat tuntutan, kira anggaran kos kerosakan dan bandingkan dengan kadar betterment serta potensi kehilangan NCD.
Jika kos pembaikan lebih rendah daripada jumlah betterment dan nilai NCD, lebih baik baiki sendiri.
3. Fahami Polisi Semasa
Setiap syarikat insurans mempunyai syarat berbeza untuk kenderaan lama. Ada yang hanya menawarkan polisi pihak ketiga atau TPFT untuk kereta berumur tertentu.
Semak syarat ini sebelum memperbaharui insurans untuk mengelakkan masalah ketika membuat tuntutan.
4. Simpan Rekod Lengkap
Pastikan semua dokumen berkaitan seperti laporan polis, cover note, geran kereta, dan resit pembaikan disimpan dengan baik. Dokumen lengkap mempercepatkan proses tuntutan dan mengurangkan risiko penolakan.
5. Bandingkan Syarikat Insurans
Sebelum memperbaharui polisi, bandingkan beberapa syarikat insurans. Ada syarikat yang lebih fleksibel dalam menangani tuntutan untuk kereta lama, termasuk pengecualian betterment atau bayaran tambahan yang lebih rendah.
6. Pertimbangkan Nilai Pasaran Kereta
Jika nilai pasaran kereta sangat rendah, premium tahunan mungkin tidak sepadan dengan manfaat polisi komprehensif. Dalam kes ini, memilih polisi TPFT atau pihak ketiga sahaja mungkin lebih berbaloi.
Dengan mengambil kira faktor-faktor di atas, pemilik kereta lama boleh membuat keputusan lebih rasional dan mengurangkan risiko kewangan ketika membuat tuntutan insurans.
Kesimpulan
Bagi saya, membuat claim insuran kereta lebih 5 tahun bukan hanya soal mendapatkan pampasan, tetapi juga keputusan kewangan jangka panjang.
Pemilik perlu menilai kos betterment, kesan NCD, serta jenis polisi yang dipilih sebelum menghantar tuntutan agar tidak terbeban dengan caj tersembunyi.
Dengan pemahaman yang jelas, setiap pemilik boleh mengurus tuntutan insurans dengan lebih strategik dan mengelakkan kerugian yang tidak perlu.
