Cara jimat bayar insurans kereta bukan sekadar tentang mencari polisi termurah, tetapi memahami strategi yang sesuai dengan keperluan peribadi.
Dengan pendekatan bijak, pemilik kenderaan boleh mengurangkan kos tanpa menjejaskan perlindungan.
Kini, lebih banyak pilihan tersedia melalui platform digital yang membolehkan pengguna membanding dan memilih dengan lebih telus.
Artikel tanyainsurann.my ini menerangkan taktik sebenar seperti guna NCD, pilih add-on dengan tepat dan elak kesilapan yang sering berlaku.
Kenapa Insurans Kereta Mahal Jika Tidak Dirancang?
Ramai pemilik kenderaan tidak menyedari bahawa insurans kereta boleh menjadi lebih mahal sekiranya pembaharuan dilakukan tanpa perancangan.
Ketiadaan strategi yang betul sering menyebabkan pengguna terikat dengan polisi yang tidak sesuai atau dikenakan premium yang tinggi.
Faktor yang Mempengaruhi Premium
Beberapa faktor utama yang menentukan kadar premium insurans termasuk:
- Umur dan profil pemandu: Pemandu muda atau kurang pengalaman biasanya dikenakan kadar lebih tinggi.
- Jenis dan nilai kereta: Kenderaan mewah atau berprestasi tinggi memerlukan perlindungan lebih luas dan premium lebih mahal.
- Lokasi pendaftaran kereta: Kawasan berisiko tinggi dari segi kemalangan atau kecurian memberi kesan kepada kos insurans.
- Rekod tuntutan terdahulu: Individu dengan rekod tuntutan kerap akan kehilangan NCD dan dikenakan premium tinggi.
Perbezaan Harga Antara Syarikat
Tanpa membandingkan polisi dari pelbagai penyedia insurans, pengguna mungkin terlepas peluang untuk mendapatkan kadar terbaik.
Setiap syarikat mempunyai pendekatan penilaian risiko yang berbeza. Oleh itu, perbandingan menyeluruh adalah penting kerana:
- Perbezaan harga bagi polisi serupa boleh mencapai ratusan ringgit.
- Sesetengah syarikat menawarkan diskaun khas untuk pembelian atas talian atau pelanggan baharu.
- Pelbagai add-on disertakan secara automatik walaupun tidak diperlukan.
Kesilapan Biasa Pengguna
Tanpa perancangan, pengguna sering melakukan kesilapan berikut:
Jom Baca
- Tidak memahami jenis perlindungan: Ramai memilih polisi komprehensif walaupun kenderaan sudah berusia lebih 10 tahun.
- Tidak semak nilai pasaran terkini: Insurans berdasarkan nilai yang terlalu tinggi akan menaikkan premium secara tidak perlu.
- Tidak guna platform perbandingan harga: Terus memperbaharui dengan penyedia sama setiap tahun tanpa semakan alternatif.
- Tidak ambil kira ekses sukarela: Tanpa ekses, premium lebih tinggi meskipun risiko yang ditanggung sama.
Fahami NCD dan Cara Maksimumkan Diskaun
NCD atau No Claim Discount merupakan elemen penting dalam strategi jimat bayar insurans kereta.
Tanpa memahami konsep ini, ramai pengguna terlepas peluang untuk menikmati diskaun besar yang sepatutnya mengurangkan premium tahunan.
Apa Itu No Claim Discount (NCD)
NCD ialah diskaun yang diberikan kepada pemegang polisi insurans kereta sekiranya tiada tuntutan dibuat dalam tempoh polisi berjalan.
Di Malaysia, kadar diskaun ini boleh mencecah 55% bagi insurans komprehensif dan pihak ketiga selepas lima tahun tanpa tuntutan.
Berikut ialah kadar NCD standard di Malaysia:
| Tahun Tanpa Tuntutan | Diskaun NCD (%) |
|---|---|
| Tahun 1 | 0% |
| Tahun 2 | 25% |
| Tahun 3 | 30% |
| Tahun 4 | 38.33% |
| Tahun 5 | 45% |
| Tahun 6 dan seterusnya | 55% |
Nota: NCD tidak terpakai untuk insurans jenis Third Party Fire & Theft atau perlindungan motosikal.
Bagaimana NCD Dikirakan
Sistem pengiraan NCD adalah berasaskan rekod tuntutan individu, bukan kereta. Ini bermakna:
- Jika anda menukar kereta tetapi mengekalkan nama sebagai pemegang polisi, NCD boleh dipindahkan.
- Sekiranya ada tuntutan pihak anda sendiri (contoh: kemalangan salah sendiri), NCD akan diturunkan atau hilang sepenuhnya.
- Jika tuntutan dibuat atas kesalahan pihak ketiga, dan syarikat insurans berjaya menuntut semula, NCD akan kekal.
Cara Elakkan Kehilangan NCD
Untuk memastikan NCD anda kekal dan terus meningkat setiap tahun:
- Elakkan membuat tuntutan kecil yang boleh diserap secara tunai (self-repair) jika kos lebih rendah daripada jumlah diskaun NCD yang bakal hilang.
- Laporkan kemalangan kepada insurans tanpa membuat tuntutan, bagi mengekalkan hak NCD dan mematuhi undang-undang.
- Semak rekod NCD anda setiap kali memperbaharui polisi melalui sistem MYEG atau platform insurans.
Strategi Maksimumkan NCD
- Elak tukar pemilik polisi tanpa sebab – Jika tukar nama kepada ahli keluarga, NCD tidak boleh dipindahkan secara automatik.
- Gunakan insurans komprehensif penuh – Ini mempercepatkan kenaikan NCD sehingga 55% jika tiada tuntutan.
- Semak kesahihan tuntutan – Pastikan anda hanya buat tuntutan jika benar-benar perlu dan melibatkan kerugian besar.
- Tuntut pihak ketiga secara sah – Jika kemalangan disebabkan pihak lain, gunakan saluran sah agar NCD tidak terjejas.
- Renew sebelum tamat – Elakkan tempoh lapuk yang boleh menyulitkan pemindahan rekod NCD.
Banding Harga Insurans Kereta Secara Bijak
Salah satu cara jimat bayar insurans kereta yang paling berkesan ialah dengan membanding harga dari pelbagai penyedia.
Kegagalan melakukannya boleh menyebabkan pemilik kereta terikat dengan polisi yang mahal atau tidak sesuai dengan keperluan sebenar.
Gunakan Platform Digital Secara Maksimum
Kini terdapat banyak platform perbandingan insurans kereta atas talian yang memudahkan pengguna melihat harga dan perlindungan dari pelbagai syarikat dalam satu laman.
Antara platform popular termasuk:
- Bjak
- PolicyStreet
- iBanding
- Takaful Malaysia Direct
- CompareHero
Kelebihan menggunakan platform ini:
- Penjimatan masa kerana tidak perlu hubungi setiap syarikat satu per satu.
- Paparan terus harga berdasarkan maklumat kenderaan dan pemilik.
- Tawaran eksklusif dan diskaun tambahan bagi pembelian online.
Apa yang Perlu Dibanding?
Semasa membanding harga, jangan hanya lihat pada jumlah premium sahaja. Teliti komponen polisi seperti:
- Jenis perlindungan – Komprehensif, pihak ketiga atau pihak ketiga + kebakaran/kecurian.
- Jumlah perlindungan dan nilai pasaran – Adakah ia berdasarkan nilai semasa atau nilai diinsuranskan yang ditetapkan?
- Jumlah ekses – Adakah ekses sukarela tinggi untuk menurunkan premium?
- Perlindungan tambahan (add-on) – Contoh: cermin hadapan, banjir, pemandu tambahan, towing.
Tip: Pastikan add-on tidak disertakan secara automatik tanpa pilihan, kerana ia menaikkan kos tanpa anda sedar.
Tips Elak Perangkap “Harga Murah”
Kadangkala harga murah boleh jadi memerangkap jika:
- Perlindungan asas terlalu minimum dan tidak sesuai.
- Caj tersembunyi dikenakan semasa pembelian (contoh: caj pemprosesan, caj penghantaran roadtax).
- Syarikat tidak mesra tuntutan atau tiada bengkel panel berhampiran anda.
- Polisi memerlukan ekses tinggi, menjadikan kos sebenar lebih mahal jika berlaku kemalangan.
Sebagai langkah selamat:
- Banding dari sekurang-kurangnya tiga platform.
- Semak ulasan pengguna tentang proses tuntutan dan perkhidmatan selepas jualan.
- Baca syarat polisi dengan teliti sebelum membuat bayaran.
Pilih Perlindungan Insurans Kereta Yang Perlu Sahaja
Memilih perlindungan insurans kereta yang sesuai adalah langkah penting dalam usaha menjimatkan premium tahunan.
Ramai pemilik kenderaan membayar lebih kerana mengambil perlindungan tambahan yang tidak diperlukan atau tidak memahami jenis polisi yang ditawarkan.
Komprehensif vs Pihak Ketiga
Terdapat dua jenis utama perlindungan insurans di Malaysia:
1. Insurans Komprehensif
Menyediakan perlindungan terhadap kerosakan kenderaan sendiri, kerosakan pihak ketiga, kecurian, kebakaran, dan dalam sesetengah kes, bencana alam. Sesuai untuk:
- Kereta baharu atau berumur bawah 10 tahun.
- Nilai pasaran tinggi atau masih dalam pinjaman bank.
2. Insurans Pihak Ketiga (Third Party)
Melindungi kerugian atau kerosakan terhadap pihak ketiga sahaja. Tidak meliputi kerosakan pada kenderaan sendiri. Sesuai untuk:
- Kereta lama dengan nilai pasaran rendah.
- Kenderaan yang digunakan secara minimum.
Tip: Tukar dari komprehensif ke pihak ketiga apabila nilai pasaran kereta menurun secara signifikan untuk jimat premium.
Add-on yang Wajib vs Tidak Perlu
Add-on ialah perlindungan tambahan yang boleh ditambah ke dalam polisi. Tidak semua perlu ditambah, dan sesetengah hanya sesuai untuk situasi tertentu.
Add-on yang disyorkan (bergantung situasi):
- Cermin hadapan
- Perlindungan banjir (special perils)
- Pemandu tambahan
- Towing tanpa had (jika sering keluar kawasan)
Add-on yang boleh dielakkan jika tidak relevan:
- Perlindungan aksesori kereta (jika tiada aksesori mahal)
- Tuntutan kehilangan kunci (jarang digunakan)
- Elaun kereta gantian (jika kereta kedua tersedia)
Periksa sama ada add-on ini disertakan secara automatik atau memerlukan bayaran tambahan.
Polisi yang terlalu sarat dengan add-on boleh menaikkan premium secara signifikan.
Ekses Sukarela Untuk Kurangkan Premium
Ekses ialah jumlah yang perlu dibayar oleh pemilik kereta semasa membuat tuntutan sebelum insurans membayar selebihnya.
Dengan memilih ekses sukarela yang lebih tinggi, premium tahunan boleh dikurangkan.
Namun:
- Jangan letak ekses terlalu tinggi jika anda tidak bersedia membayar jumlah besar semasa kemalangan.
- Ekses hanya memberi kesan semasa tuntutan – bukan semasa pembelian polisi.
Guna Kaedah Pembayaran Yang Jimat
Cara anda membayar insurans kereta turut mempengaruhi jumlah keseluruhan yang dibelanjakan.
Dengan memilih saluran dan kaedah bayaran yang sesuai, penjimatan boleh diperoleh tanpa mengubah jenis perlindungan.
Bayar Penuh Berbanding Ansuran
Ramai pengguna memilih pembayaran ansuran bulanan kerana lebih ringan di awal, namun ia datang dengan caj tambahan tersembunyi seperti:
- Kadar faedah atau caj pemprosesan antara 5% hingga 10%.
- Komitmen tetap bulanan walaupun kenderaan tidak digunakan (contoh: semasa dibaiki).
Sebaliknya, bayaran penuh sekali gus biasanya:
- Lebih murah secara keseluruhan.
- Tidak melibatkan komitmen jangka panjang.
- Memudahkan pengguna berpindah syarikat insurans tanpa penalti.
Jika mampu, pilih bayaran penuh untuk menjimatkan sehingga ratusan ringgit dalam setahun.
Pembelian Atas Talian Memberi Diskaun
Banyak penyedia insurans menawarkan diskaun eksklusif untuk pembelian atas talian, seperti:
- Potongan antara RM50 hingga RM150 bagi pembaharuan tanpa tuntutan.
- Kod promosi musiman di platform digital.
- Cashback jika dibayar menggunakan e-wallet tertentu.
Selain itu, pembelian atas talian memberi kelebihan seperti:
- Akses 24/7 untuk perbandingan dan pembaharuan.
- Tidak perlu ke pejabat atau berjumpa ejen.
- Rekod pembelian disimpan secara digital dan boleh dicetak semula bila-bila masa.
Promosi dan Insentif Platform Insurans
Tahun ini menyaksikan peningkatan promosi oleh platform digital seperti:
- Free roadtax delivery apabila memperbaharui insurans sekali gus.
- Diskaun loyalty untuk pelanggan yang kembali setiap tahun.
- Pakej bundle termasuk perkhidmatan seperti jumpstart, towing atau pembaikan kecil percuma.
Pastikan anda menyemak terma promosi – sesetengah hanya sah jika pembelian dilakukan dalam tempoh tertentu atau melalui aplikasi mudah alih.
Kesilapan Biasa Yang Menyebabkan Kos Insurans Kereta Naik
Ramai pemilik kenderaan membayar insurans kereta lebih mahal tanpa menyedarinya akibat kesilapan kecil semasa proses pembaharuan.
Memahami kesilapan ini adalah langkah penting dalam strategi jimat bayar insurans kereta secara berterusan.
1. Lupa Renew Sebelum Tarikh Luput
- Pembaharuan selepas polisi tamat boleh menyebabkan kehilangan NCD dan caj pentadbiran tambahan.
- Beberapa syarikat mengenakan penalti atau tidak memindahkan semula NCD secara automatik jika terdapat jurang masa terlalu lama.
Tip: Renew insurans sekurang-kurangnya 7 hari sebelum tarikh luput untuk elak gangguan perlindungan.
2. Pilih Add-on Yang Tidak Perlu
- Ramai pengguna tidak menyemak senarai add-on yang disertakan dalam polisi mereka.
- Perlindungan seperti elaun kereta gantian, aksesori tambahan atau pemandu tambahan sering disertakan secara automatik dan meningkatkan kos.
Elakkan add-on kecuali benar-benar relevan dengan gaya pemanduan dan lokasi penggunaan harian.
3. Tidak Banding Harga Dengan Teliti
- Hanya memperbaharui dengan penyedia sama tanpa perbandingan boleh menyebabkan kehilangan peluang penjimatan besar.
- Setiap syarikat menilai risiko secara berbeza dan tawaran berubah setiap tahun.
Gunakan sekurang-kurangnya dua atau tiga platform perbandingan sebelum membuat keputusan akhir.
4. Guna Nilai Perlindungan Melebihi Pasaran
- Menentukan jumlah diinsuranskan terlalu tinggi akan terus menaikkan premium tanpa sebab.
- Jika berlaku kemalangan total loss, pampasan tetap berdasarkan nilai pasaran, bukan nilai perlindungan.
Gunakan nilai pasaran semasa, bukan nilai pembelian asal kereta.
5. Tidak Nyatakan Pemandu Tambahan Dengan Betul
- Menyembunyikan maklumat pemandu kedua atau pemandu utama yang sebenar boleh menyebabkan masalah semasa tuntutan.
- Syarikat insurans mungkin menolak tuntutan jika pemandu yang tidak dinyatakan terlibat dalam kemalangan.
Daftar semua pemandu tetap, walaupun dikenakan caj kecil, untuk pastikan tuntutan sah.
Kesimpulan
Memahami cara jimat bayar insurans kereta memerlukan lebih daripada sekadar mencari harga murah di pasaran.
Ia menuntut penilaian teliti terhadap keperluan perlindungan, nilai semasa kenderaan dan faktor individu seperti umur dan lokasi pemandu.
Dengan merancang lebih awal dan mengelak kesilapan biasa semasa pembaharuan, cara jimat bayar insurans kereta boleh dicapai tanpa mengorbankan keselamatan.
Pendekatan yang bijak ini akan memberi kesan positif kepada kewangan jangka panjang setiap pemilik kenderaan.
