Tuntutan insuran kereta ditolak sering mengejutkan ramai pemilik kenderaan yang menyangka perlindungan mereka mencukupi.
Keadaan ini bukan sahaja mendatangkan tekanan kewangan, malah boleh menjejaskan proses baik pulih atau pampasan selepas kemalangan.
Walaupun pelbagai faktor boleh menjadi punca utama, kebanyakannya berpunca daripada kesilapan teknikal, maklumat tidak lengkap atau syarat polisi yang kurang difahami.
Mengetahui sebab tuntutan insuran kereta ditolak dan memahami saluran rayuan adalah langkah penting untuk melindungi hak sebagai pemegang polisi insurans.
Sebab Umum Tuntutan Insuran Kereta Ditolak
Tuntutan insuran kereta tidak semestinya diluluskan secara automatik selepas kemalangan. Setiap permohonan akan dinilai berdasarkan terma polisi, keadaan insiden dan dokumen sokongan yang diberikan.
Berikut adalah sebab-sebab paling lazim kenapa tuntutan insuran kereta ditolak oleh pihak insurans.
1. Polisi Tidak Aktif Ketika Kemalangan
Ramai pemilik kenderaan tidak menyedari bahawa tempoh perlindungan mereka telah tamat atau dalam keadaan tergantung kerana bayaran premium tertunggak.
Tuntutan tidak akan diproses jika kemalangan berlaku di luar tempoh perlindungan sah.
2. Pemandu Tidak Dinamakan Dalam Polisi
Jom Baca
Jika pemandu yang terlibat dalam kemalangan bukan individu yang dinamakan dalam polisi, syarikat insurans berhak menolak tuntutan.
Ini termasuk kes apabila anak, saudara, atau rakan memandu tanpa perlindungan tambahan.
3. Jenis Kerosakan Tidak Dilindungi
Kerosakan akibat bencana alam, kebakaran, rusuhan, atau kerosakan mekanikal tidak dilindungi oleh insurans pihak ketiga atau polisi asas.
Hanya insurans komprehensif dengan perlindungan tambahan akan meliputi situasi sebegini.
4. Laporan Polis Lewat Dibuat
Kegagalan membuat laporan polis dalam tempoh 24 jam boleh menyebabkan penolakan. Pihak insurans memerlukan bukti laporan rasmi sebagai sebahagian daripada proses tuntutan.
5. Maklumat Tidak Lengkap atau Tidak Tepat
Kesalahan dalam mengisi borang tuntutan atau memberikan maklumat palsu boleh dianggap sebagai penipuan. Ini termasuk butiran lokasi kejadian, pemandu, waktu kejadian, dan keterangan kemalangan.
6. Tuntutan Melebihi Had Perlindungan
Jika kos pembaikan melebihi jumlah yang diinsuranskan dalam polisi, lebihan itu perlu ditanggung oleh pemilik kenderaan.
Dalam sesetengah kes, insurans boleh menolak keseluruhan tuntutan jika had telah dilanggar secara material.
7. Tuntutan Melibatkan Kecuaian Melampau
Kecuaian seperti memandu dalam keadaan mabuk, tanpa lesen sah, atau melebihi had laju secara ekstrem boleh menyebabkan tuntutan ditolak sepenuhnya kerana pelanggaran undang-undang.
8. Dokumen Sokongan Tidak Lengkap
Tiada laporan polis, gambar bukti, salinan lesen memandu, atau dokumen pemilikan kenderaan boleh menyebabkan kegagalan proses tuntutan. Pihak insurans memerlukan dokumentasi lengkap untuk penilaian.
9. Polisi Baharu Belum Aktif Sepenuhnya
Terdapat tempoh bertenang (cooling-off period) dalam sesetengah polisi baharu. Jika kemalangan berlaku dalam tempoh ini, tuntutan boleh ditolak kerana belum efektif sepenuhnya.
10. Unsur Penipuan atau Ketidakjujuran
Jika syarikat insurans mengesan percubaan manipulasi, kerosakan yang disengajakan, atau pengubahsuaian keterangan untuk keuntungan, mereka akan membatalkan tuntutan dan boleh mengambil tindakan undang-undang.
Tuntutan insuran kereta ditolak kebanyakan berpunca daripada kecuaian pengguna atau kurang pemahaman terhadap terma polisi.
Dengan menyemak semula maklumat dan memahami had perlindungan, banyak isu boleh dicegah sejak awal.
Apa Perlu Dilakukan Jika Tuntutan Insuran Kereta Ditolak?
Tuntutan insuran kereta ditolak boleh menimbulkan kebingungan, terutama apabila kemalangan berlaku secara tidak dijangka.
Walau bagaimanapun, pemilik polisi masih mempunyai ruang untuk bertindak secara teratur dan profesional bagi menilai semula keputusan syarikat insurans.
1. Fahami Sebab Penolakan Secara Terperinci
Langkah pertama adalah membaca surat penolakan atau notis rasmi daripada syarikat insurans dengan teliti. Pastikan anda memahami kod penolakan, alasan terperinci, dan klausa polisi yang dirujuk.
2. Hubungi Ejen Insurans atau Pegawai Tuntutan
Jangan teragak-agak untuk menghubungi ejen atau wakil tuntutan insurans anda. Minta penjelasan lanjut secara bertulis jika alasan yang diberikan terlalu umum. Ini juga membantu anda menilai sama ada penolakan itu munasabah.
3. Semak Semula Dokumen & Polisi
Pastikan dokumen yang dihantar adalah lengkap, termasuk laporan polis, gambar, maklumat peribadi, dan salinan polisi.
Bandingkan semula butiran tuntutan dengan kandungan polisi sebenar untuk mengenal pasti sebarang percanggahan.
4. Kumpul Bukti Tambahan
Jika terdapat ruang untuk semakan semula, sediakan bukti tambahan yang menyokong tuntutan anda.
Ini boleh merangkumi gambar tambahan, kenyataan saksi, laporan pihak ketiga, atau sebarang komunikasi terdahulu dengan syarikat insurans.
5. Elakkan Bertindak Emosi
Jangan membuat keputusan terburu-buru seperti menukar syarikat atau meluahkan rasa tidak puas hati di media sosial sebelum menyelesaikan proses secara sah.
Setiap tindakan boleh mempengaruhi kebolehpercayaan anda semasa proses rayuan atau aduan rasmi.
Langkah pertama selepas menerima penolakan adalah memahami alasan yang diberikan dan mengesahkan kesahihannya.
Tindakan susulan yang tersusun dapat membuka peluang untuk rayuan semula atau mendapatkan penjelasan lanjut daripada pihak insurans.
Cara Membuat Rayuan Tuntutan Insuran Kereta
Jika tuntutan insuran kereta ditolak dan anda percaya keputusan tersebut tidak wajar, anda berhak mengemukakan rayuan kepada syarikat insurans.
Proses ini perlu dilakukan secara sistematik dan berdasarkan dokumen sah untuk meningkatkan peluang semakan semula.
1. Dapatkan Surat Penolakan Rasmi
Mulakan dengan mendapatkan salinan surat penolakan yang menyatakan sebab spesifik penolakan. Pastikan ia ditandatangani dan dikeluarkan secara rasmi oleh pihak insurans.
2. Sediakan Surat Rayuan Bertulis
Tulis surat rayuan secara profesional dan ringkas. Nyatakan:
- Maklumat pemegang polisi
- Tarikh kejadian dan nombor laporan polis
- Ringkasan kes (apa berlaku, mengapa tuntutan dibuat)
- Alasan mengapa anda percaya tuntutan patut dipertimbangkan semula
- Sertakan semua bukti tambahan yang berkaitan
3. Lampirkan Dokumen Sokongan Lengkap
Dokumen yang wajib disertakan semasa rayuan termasuk:
- Salinan laporan polis
- Gambar bukti kerosakan
- Borang tuntutan asal
- Surat penolakan
- Polisi insurans
- Surat rayuan
- Sebarang dokumen tambahan (contoh: kenyataan saksi, penilaian bengkel)
4. Hantar Kepada Jabatan Tuntutan atau Unit Rayuan
Rayuan perlu dihantar ke jabatan yang menguruskan semakan semula tuntutan. Gunakan alamat rasmi syarikat atau emel rasmi seperti yang dinyatakan dalam surat penolakan. Simpan bukti penghantaran.
5. Tempoh Menunggu & Tindakan Susulan
Kebiasaannya, syarikat insurans akan memberi maklum balas dalam tempoh 14–30 hari bekerja. Jika tiada maklum balas, hubungi mereka secara telefon atau emel untuk menyemak status rayuan.
6. Langkah Jika Rayuan Masih Ditolak
Jika rayuan anda ditolak buat kali kedua, anda boleh membawa kes kepada saluran penyelesaian luar seperti:
- PIAM Complaints Bureau
- Bank Negara Malaysia (BNMTELELINK)
- Tribunal Tuntutan Pengguna Malaysia
Rayuan adalah hak setiap pemegang polisi yang merasakan penolakan tuntutan tidak adil.
Menyediakan dokumen yang lengkap, surat rayuan yang jelas, serta komunikasi yang profesional akan meningkatkan kemungkinan semakan semula yang positif.
Saluran Aduan Rasmi Jika Tidak Berpuas Hati
Sekiranya tuntutan insuran kereta ditolak dan rayuan dalaman anda kepada syarikat insurans tidak berjaya, anda masih mempunyai beberapa saluran rasmi untuk mengemukakan aduan.
Langkah ini penting agar hak anda sebagai pemegang polisi terus dilindungi di bawah undang-undang Malaysia.
1. Biro Pengantaraan Insurans & Takaful (Ombudsman for Financial Services – OFS)
OFS menyediakan penyelesaian percuma untuk pertikaian antara pengguna dan syarikat insurans. Ia boleh digunakan untuk kes tuntutan insurans individu bernilai sehingga RM250,000.
Cara Mengemukakan Aduan:
- Isi borang aduan melalui laman rasmi: ofs.org.my
- Sertakan semua dokumen berkaitan (surat penolakan, rayuan, laporan polis, dsb)
- Aduan mesti dikemukakan dalam tempoh 6 bulan selepas keputusan akhir syarikat insurans
2. Bank Negara Malaysia (BNMTELELINK)
BNM menerima aduan berkaitan produk kewangan, termasuk insurans. Mereka akan menyemak sama ada syarikat mematuhi Garis Panduan dan Kod Etika yang ditetapkan.
Cara Mengemukakan Aduan:
- Emel ke bnmtelelink@bnm.gov.my
- Hubungi talian bebas tol: 1-300-88-5465
- Atau buat aduan secara dalam talian di: bnm.gov.my
- Lampirkan dokumen lengkap dan sejarah komunikasi anda dengan pihak insurans
3. PIAM – Persatuan Insurans Am Malaysia
PIAM berperanan menyelaraskan aduan terhadap syarikat insurans am yang berdaftar di bawahnya. Mereka tidak membuat keputusan, tetapi boleh membantu menyiasat proses dan membimbing pengguna.
Hubungi PIAM:
- Emel: enquiries@piam.org.my
- Telefon: 03-2274 7399
- Laman rasmi: piam.org.my
4. Tribunal Tuntutan Pengguna Malaysia (TTPM)
Untuk kes yang melibatkan kerugian sehingga RM50,000, TTPM adalah platform penyelesaian sah tanpa perlu peguam. Ia sesuai untuk pengguna yang mengalami kerugian akibat penolakan insurans yang tidak munasabah.
Maklumat Penting:
- Permohonan boleh dibuat di ttpm.kpdn.gov.my
- Hanya untuk pengguna individu (bukan syarikat)
- Bayaran fi minimum dikenakan
Terdapat pelbagai saluran rasmi di Malaysia yang boleh digunakan jika anda tidak berpuas hati dengan keputusan tuntutan insuran kereta.
Pilih saluran yang sesuai berdasarkan jumlah tuntutan dan jenis pertikaian. Gunakan setiap platform secara profesional dan lengkapkan semua dokumen sebelum membuat aduan.
Tip & Langkah Pencegahan Elak Tuntutan Insuran Kereta Ditolak
Mengetahui cara mengelakkan tuntutan insuran kereta ditolak adalah kunci kepada perlindungan kewangan yang kukuh.
Tindakan pencegahan sebelum dan selepas kemalangan boleh mempengaruhi keputusan syarikat insurans dalam meluluskan atau menolak permohonan.
1. Semak Polisi Insurans Secara Berkala
Pastikan polisi anda aktif dan semua maklumat adalah tepat, termasuk jenis perlindungan, tarikh tamat, dan butiran pemilik serta pemandu. Semakan ini penting sebelum memperbaharui insurans setiap tahun.
2. Namakan Semua Pemandu Tetap
Jika kenderaan digunakan oleh lebih daripada seorang individu, pastikan nama mereka disenaraikan dalam polisi. Ini mengelakkan tuntutan insuran kereta ditolak atas alasan pemandu tidak dinamakan.
3. Simpan Semua Dokumen Berkaitan
Simpan salinan laporan polis, resit pembaikan, gambar tempat kejadian, dan semua surat menyurat dengan pihak insurans. Dokumentasi yang lengkap mempercepatkan proses dan mengurangkan risiko kesilapan.
4. Buat Laporan Polis Dalam 24 Jam
Kegagalan membuat laporan dalam tempoh masa ini boleh digunakan sebagai alasan penolakan. Laporan awal juga menjadikan bukti lebih kukuh dan dipercayai.
5. Elakkan Ubah Suai Kenderaan Tanpa Makluman
Sebarang pengubahsuaian seperti sistem enjin, suspensi, atau aksesori tambahan perlu dimaklumkan kepada syarikat insurans agar perlindungan dikemaskini.
6. Fahami Batas Perlindungan Polisi
Ketahui jenis kerosakan yang dilindungi. Jika anda hanya memiliki insurans pihak ketiga, kerosakan pada kenderaan sendiri tidak akan ditanggung walaupun bukan kesalahan anda.
7. Jangan Memandu Dalam Keadaan Tidak Sah
Elakkan memandu tanpa lesen, semasa mabuk, atau dalam situasi melanggar undang-undang jalan raya. Tindakan ini boleh menyebabkan tuntutan ditolak secara mutlak.
8. Perbaharui Insurans Sebelum Tamat Tempoh
Lindungi diri anda daripada risiko “gap” dalam perlindungan dengan memperbaharui insurans sebelum tarikh tamat. Pemanduan tanpa perlindungan aktif adalah kesalahan dan membatalkan hak tuntutan.
Pencegahan bermula dengan pemahaman terhadap syarat polisi dan disiplin dalam mengurus maklumat serta tindakan selepas kemalangan.
Dengan mematuhi garis panduan ini, risiko penolakan tuntutan boleh diminimumkan secara signifikan.
Kesimpulan
Tuntutan insuran kereta ditolak bukan sekadar isu dokumentasi atau prosedur, tetapi mencerminkan jurang pemahaman antara pengguna dan penyedia insurans.
Berdasarkan pengalaman industri, kebanyakan penolakan dapat dielakkan jika pemilik polisi lebih peka terhadap terma perlindungan dan keperluan asas.
Pendidikan pengguna dalam aspek insurans masih perlu diperkuat, terutama berkaitan hak dan tanggungjawab semasa membuat tuntutan.
Dengan pendekatan yang lebih teliti dan bertanggungjawab, pemegang polisi bukan sahaja dapat mengelakkan kerugian kewangan, malah menuntut hak mereka secara sah dan bermaruah.
