Berbanding hanya memilih polisi secara rawak, memahami insurans market value vs agreed value boleh membuat perbezaan besar terhadap pampasan yang diterima jika berlaku kerugian total.
Ramai pemilik kenderaan masih keliru tentang istilah ini, walhal ia mempengaruhi nilai perlindungan dan risiko kewangan mereka.
Dengan semakin banyak kes under-insurance berlaku akibat penilaian tidak tepat, penting untuk tahu bila patut memilih market value dan bila lebih sesuai guna agreed value.
Perbezaan ini bukan sekadar soal harga premium, tetapi juga sejauh mana anda dilindungi jika kereta hilang atau rosak teruk
Maksud Market Value dan Agreed Value dalam Insurans
Dalam dunia insurans kenderaan, insurans market value vs agreed value merujuk kepada dua kaedah penilaian berbeza yang menentukan jumlah pampasan jika berlaku kerugian total atau kecurian.
Pemilihan antara kedua-duanya akan mempengaruhi nilai perlindungan, premium yang dibayar, dan keputusan kewangan anda sekiranya sesuatu terjadi kepada kenderaan.
Market value merujuk kepada nilai semasa pasaran kenderaan anda pada masa berlakunya kerugian.
Penilaian ini bergantung kepada harga pasaran terkini berdasarkan usia, penyusutan nilai, keadaan kenderaan, serta model dan jenisnya.
Oleh itu, jumlah pampasan yang diterima mungkin lebih rendah daripada harga asal pembelian kereta.
Sebaliknya, agreed value ialah jumlah pampasan yang telah ditetapkan dan dipersetujui antara anda dan syarikat insurans semasa polisi diambil. Nilai ini kekal tetap sepanjang tempoh perlindungan, tanpa mengira perubahan pasaran.
Jom Baca
Perbezaan utama antara keduanya terletak pada tahap ketelusan dan kepastian pampasan. Dengan market value, anda tidak tahu jumlah sebenar pampasan sehingga tuntutan dibuat kerana ia bergantung kepada nilai pasaran semasa.
Tetapi dengan agreed value, anda sudah mengetahui dari awal berapa banyak perlindungan yang akan diterima, memberikan lebih kepastian dan ketenangan fikiran, terutamanya bagi kenderaan baru atau bernilai tinggi.
Ringkasnya, pemahaman yang tepat tentang maksud kedua istilah ini amat penting sebelum membuat keputusan polisi insurans, agar nilai pampasan sepadan dengan jangkaan dan risiko yang sanggup ditanggung.
Bagaimana Nilai Ini Menjejaskan Pampasan?
Nilai insurans market value vs agreed value memainkan peranan utama dalam menentukan jumlah pampasan yang diterima apabila berlaku kerugian total seperti kecurian atau kemalangan teruk.
Perbezaan mekanisme penilaian ini secara langsung mempengaruhi sama ada pampasan mencukupi untuk menggantikan kenderaan atau menampung baki pinjaman.
Dalam polisi berasaskan market value, jumlah pampasan ditentukan berdasarkan harga pasaran semasa kenderaan tersebut sewaktu tuntutan dibuat.
Jika nilai pasaran telah menyusut, pampasan yang diterima juga akan lebih rendah. Ini boleh menyebabkan pemilik menanggung kerugian, terutama jika nilai itu tidak cukup untuk membayar baki pinjaman bank atau membeli kereta gantian.
Sebaliknya, agreed value menjamin satu amaun pampasan tetap yang dipersetujui semasa membeli polisi.
Jika berlaku kerugian total, pemilik akan menerima jumlah tersebut tanpa dipengaruhi oleh perubahan pasaran.
Ini sangat berguna bagi pemilik kereta baru, kereta langka, atau kenderaan yang telah diubah suai, kerana ia melindungi daripada risiko penyusutan nilai secara mendadak.
Contoh situasi:
| Jenis Polisi | Nilai Perlindungan | Nilai Pasaran Semasa | Pampasan Diterima |
|---|---|---|---|
| Market Value | Tidak tetap | RM65,000 | RM65,000 |
| Agreed Value | RM75,000 (dipersetujui) | RM65,000 | RM75,000 |
Dalam contoh di atas, pemilik yang memilih agreed value menerima pampasan RM10,000 lebih tinggi berbanding market value.
Ini menunjukkan betapa besar impak pemilihan nilai terhadap pampasan, terutama jika nilai pasaran semasa lebih rendah daripada nilai yang diperlukan untuk pemulihan kewangan.
Memilih antara kedua-dua nilai ini perlu berdasarkan tahap risiko yang sanggup ditanggung, keadaan kewangan semasa, serta tujuan perlindungan sama ada untuk minimumkan premium atau maksimakan pampasan.
Kelebihan dan Kekurangan Market Value
Market value merupakan pilihan yang biasa digunakan dalam polisi insurans kenderaan, kerana ia bergantung kepada nilai pasaran semasa kenderaan sewaktu tuntutan dibuat.
Namun begitu, terdapat beberapa kelebihan dan kekurangan yang perlu dipertimbangkan sebelum memilih jenis penilaian ini.
Kelebihan Market Value
- Premium Lebih Rendah
Disebabkan nilai perlindungan berdasarkan penyusutan semasa, premium insurans biasanya lebih murah berbanding polisi agreed value. - Proses Penilaian Lebih Umum
Tidak memerlukan rundingan lanjut atau penilaian khas, kerana pihak insurans menyesuaikan nilai berdasarkan harga pasaran semasa yang tersedia secara industri. - Sesuai untuk Kereta Lama
Bagi kenderaan yang sudah lama digunakan, market value mencerminkan harga pasaran sebenar dan lebih relevan dengan nilainya. - Mudah Diproses
Tidak perlu menyediakan dokumen tambahan untuk menetapkan nilai seperti dalam agreed value.
Kekurangan Market Value
- Pampasan Tidak Menentu
Jumlah pampasan tidak diketahui dengan pasti sehingga berlaku tuntutan. Ini menyukarkan perancangan kewangan pemilik. - Risiko Under-Insurance
Jika nilai pasaran jauh lebih rendah daripada kos sebenar untuk menggantikan kereta, anda mungkin terpaksa menanggung perbezaannya sendiri. - Tidak Lindungi Nilai Aksesori atau Modifikasi
Sebarang tambahan nilai pada kenderaan seperti sistem audio atau aksesori khas mungkin tidak diambil kira dalam nilai pasaran. - Kurang Sesuai untuk Kereta Baharu atau Moden
Bagi kenderaan baru atau bernilai tinggi, penyusutan dalam tempoh singkat boleh menyebabkan kerugian besar jika hanya dilindungi pada market value.
Secara keseluruhan, pilihan market value lebih sesuai bagi mereka yang ingin menjimatkan kos premium dan tidak keberatan menerima pampasan yang berubah mengikut harga pasaran.
Namun ia kurang ideal jika anda mencari perlindungan kewangan yang lebih stabil dan menyeluruh.
Kelebihan dan Kekurangan Agreed Value
Agreed value merupakan kaedah penilaian insurans yang menawarkan jumlah pampasan tetap seperti yang dipersetujui oleh pemilik kenderaan dan syarikat insurans pada awal polisi.
Berbanding market value, ia memberikan lebih ketelusan dan kepastian, namun datang dengan beberapa pertimbangan tambahan.
Kelebihan Agreed Value
- Jumlah Pampasan Dijamin
Nilai pampasan telah ditetapkan dan tidak bergantung kepada penyusutan pasaran semasa. Ini memberikan jaminan perlindungan kewangan sekiranya berlaku kerugian total. - Lindungi Aksesori dan Nilai Tambahan
Bagi kereta yang dimodifikasi atau dilengkapi dengan aksesori bernilai tinggi, agreed value membolehkan nilai ini dimasukkan dalam penilaian. - Sesuai untuk Kenderaan Baharu atau Eksklusif
Agreed value membantu memastikan pemilik kenderaan bernilai tinggi tidak mengalami kerugian besar akibat susut nilai mendadak. - Kurangkan Risiko Under-Insurance
Dengan jumlah perlindungan tetap, anda tidak perlu risau jika nilai pasaran jatuh pada waktu tuntutan dibuat.
Kekurangan Agreed Value
- Premium Lebih Tinggi
Oleh kerana nilai perlindungan lebih besar dan tetap, premium tahunan biasanya lebih mahal berbanding polisi market value. - Perlu Penilaian Tambahan
Pemilik mungkin perlu mengemukakan dokumen, gambar, atau penilaian profesional untuk menetapkan nilai yang dipersetujui. - Tidak Semua Kenderaan Layak
Sesetengah syarikat insurans hanya menawarkan agreed value untuk kenderaan di bawah usia tertentu atau bernilai tinggi sahaja. - Nilai Tetap Tidak Boleh Disesuaikan Secara Automatik
Jika keadaan pasaran berubah dan nilai kenderaan meningkat, agreed value kekal seperti dalam polisi, melainkan diperbaharui dengan nilai baru.
Agreed value sesuai untuk pemilik yang mahukan perlindungan maksimum, terutama jika kereta mereka masih baru, berharga tinggi, atau sudah banyak dimodifikasi.
Ia memberikan lebih keyakinan bahawa jumlah pampasan akan menepati jangkaan tanpa kejutan kewangan.
Situasi Bila Patut Pilih Agreed Value
Pemilihan agreed value dalam polisi insurans bukan hanya soal bajet, tetapi bergantung kepada keadaan dan jenis kenderaan serta keperluan perlindungan pemilik.
Dalam beberapa situasi, agreed value menawarkan perlindungan yang lebih sesuai dan wajar dipertimbangkan.
Situasi Yang Sesuai Untuk Agreed Value
- Kenderaan Baharu
Kereta baru mengalami penyusutan nilai yang cepat dalam tempoh 1–3 tahun pertama. Dengan agreed value, anda dapat memastikan nilai perlindungan mencerminkan harga beli asal, bukan harga pasaran semasa yang lebih rendah. - Kenderaan Bernilai Tinggi atau Eksklusif
Jika anda memiliki kereta mewah, edisi terhad atau model yang sukar diganti, agreed value membolehkan pampasan diberikan setimpal dengan nilai sebenar tanpa dipengaruhi susut nilai pasaran. - Kereta Yang Masih Dalam Pinjaman Bank
Untuk mengelakkan situasi di mana pampasan tidak cukup untuk melunaskan baki pinjaman, agreed value boleh mengurangkan risiko kewangan jika berlaku kerugian total. - Kenderaan Dimodifikasi atau Dilengkapi Aksesori Tambahan
Jika kereta anda telah dinaik taraf (contoh: sistem audio, rim khas, bodykit), agreed value membolehkan anda menetapkan nilai perlindungan termasuk aksesori yang tidak diambil kira dalam market value. - Kenderaan Klasik atau Rare
Kereta klasik atau vintage tidak mempunyai nilai pasaran konvensional. Agreed value membolehkan penetapan pampasan berdasarkan nilai sentimental, sejarah, atau pelaburan pemilik. - Pemilik Mahu Jaminan Pampasan Tetap
Jika anda tidak mahu berdepan kejutan nilai pampasan yang rendah ketika membuat tuntutan, agreed value memberi ketenangan dengan jumlah perlindungan yang telah disahkan sejak awal polisi.
Dengan mengambil kira situasi-situasi ini, agreed value menjadi pilihan yang lebih logik bagi mereka yang mahu kepastian dan perlindungan penuh terhadap pelaburan kenderaan mereka, walaupun dengan bayaran premium yang sedikit lebih tinggi.
Situasi Bila Patut Pilih Market Value
Market value sering dipilih oleh pemilik kenderaan yang mahu menyeimbangkan perlindungan asas dengan kos premium yang lebih rendah.
Namun, ada keadaan tertentu di mana market value merupakan pilihan yang lebih praktikal dan menjimatkan, terutama bagi kenderaan yang tidak lagi bernilai tinggi atau tidak memerlukan nilai pampasan tetap.
Situasi Yang Sesuai Untuk Market Value
- Kenderaan Lama atau Usia Melebihi 5 Tahun
Kereta yang sudah lama digunakan biasanya mempunyai nilai pasaran yang rendah. Dalam kes ini, agreed value mungkin tidak lagi ditawarkan atau tidak berbaloi kerana perbezaan nilai dan premium tidak signifikan. - Bajet Insurans Terhad
Jika anda mahu menjimatkan premium tahunan, polisi market value biasanya lebih murah kerana nilai perlindungan berubah mengikut penyusutan semasa. Ini membantu mengurangkan komitmen kewangan tanpa mengabaikan perlindungan asas. - Tiada Modifikasi atau Aksesori Tambahan
Jika kenderaan anda dalam keadaan standard tanpa peningkatan nilai dari segi aksesori, market value sudah memadai kerana tiada nilai tambahan yang perlu dilindungi secara spesifik. - Pemilik Tidak Bergantung Sepenuhnya kepada Pampasan
Dalam situasi di mana pemilik tidak terlalu bergantung kepada pampasan untuk menggantikan kenderaan (contohnya, memiliki lebih dari satu kereta), market value mungkin cukup. - Tempoh Pemilikan Pendek
Jika anda bercadang untuk menjual kenderaan dalam masa terdekat atau hanya menggunakannya untuk sementara, memilih market value boleh jadi langkah jimat dan bersifat sementara. - Polisi Asas Tanpa Keperluan Perlindungan Tambahan
Market value sesuai untuk mereka yang hanya mahu perlindungan minimum seperti untuk tujuan cukai jalan atau pematuhan undang-undang, bukan perlindungan penuh.
Dengan mengambil kira situasi ini, market value menawarkan penyelesaian fleksibel yang menjimatkan, terutama bagi pemilik yang tidak memerlukan jaminan nilai tetap atau tidak menanggung risiko pinjaman tinggi.
Namun begitu, penting untuk memahami bahawa nilai pampasan mungkin tidak mencukupi untuk menggantikan kereta sepenuhnya jika berlaku kehilangan.
Risiko Under-Insurance & Over-Insurance
Dalam memilih nilai perlindungan untuk insurans kenderaan, ramai pemilik tanpa sedar terdedah kepada dua risiko utama iaitu under-insurance dan over-insurance.
Kedua-duanya boleh menjejaskan kewangan apabila berlaku kerugian total, terutama jika nilai perlindungan tidak selari dengan nilai sebenar kenderaan.
Apa Itu Under-Insurance?
Under-insurance berlaku apabila jumlah perlindungan (sum insured) lebih rendah daripada nilai sebenar kenderaan.
Ini sering berlaku apabila pemilik memilih market value atau menetapkan agreed value terlalu rendah.
Akibatnya, pampasan yang diterima tidak mencukupi untuk menggantikan kereta atau membayar baki pinjaman bank.
Kesan Under-Insurance:
- Pampasan Tidak Cukup: Anda mungkin perlu keluarkan wang sendiri untuk beli kereta baharu atau bayar hutang yang masih tertunggak.
- Kebimbangan Kewangan: Terpaksa menanggung beban kewangan tambahan secara mengejut.
- Konflik Tuntutan: Syarikat insurans mungkin menilai semula nilai kenderaan dan mengurangkan bayaran tuntutan.
Contoh:
Jika nilai sebenar kereta ialah RM80,000 tetapi diinsuranskan pada RM60,000, maka jumlah pampasan maksimum juga hanya RM60,000, menyebabkan kerugian RM20,000.
Apa Itu Over-Insurance?
Over-insurance berlaku apabila kenderaan diinsuranskan melebihi nilai sebenarnya. Ini biasa berlaku apabila pemilik menetapkan agreed value terlalu tinggi tanpa justifikasi atau cuba mendapatkan pampasan lebih.
Kesan Over-Insurance:
- Premium Lebih Tinggi: Anda membayar lebih untuk perlindungan yang tidak akan digunakan sepenuhnya.
- Tiada Faedah Tambahan: Walaupun anda bayar lebih, syarikat insurans masih akan membayar hanya mengikut nilai sebenar kereta pada masa tuntutan.
- Kehilangan Nilai Wang: Tiada pulangan tambahan atas lebihan premium yang dibayar.
Contoh:
Jika anda insuranskan kereta bernilai RM70,000 pada agreed value RM90,000, anda tetap hanya akan dibayar mengikut penilaian semasa, bukan mengikut nilai yang ditetapkan, melainkan nilai itu boleh disokong dengan dokumentasi sah.
Bagaimana Mengelak Risiko Ini?
- Lakukan Penilaian Realistik: Semak nilai pasaran semasa daripada sumber seperti e-auto trader atau laman insurans rasmi.
- Gunakan Nilai Disokong: Jika memilih agreed value, pastikan nilai disokong dengan dokumen atau penilaian sah.
- Semak Semula Setiap Tahun: Nilai kereta berubah setiap tahun. Kemas kini sum insured mengikut nilai pasaran atau persetujuan terkini.
- Fahami Polisi Anda: Ketahui syarat syarikat insurans berkaitan pampasan dan penilaian tuntutan.
Memilih nilai perlindungan yang tepat bukan hanya soal harga premium, tetapi soal kestabilan kewangan dan ketenangan apabila musibah berlaku.
Risiko under-insurance dan over-insurance boleh dielakkan dengan pengetahuan dan semakan teliti sebelum memperbaharui polisi.
Pengaruh Aksesori & Modifikasi Insurans Market Value vs Agreed Value
Aksesori dan modifikasi kenderaan boleh memberi kesan ketara terhadap nilai perlindungan insurans, terutamanya apabila memilih antara insurans market value vs agreed value.
Ramai pemilik tidak menyedari bahawa peningkatan pada kereta, sama ada dari segi penampilan, prestasi atau sistem hiburan, tidak semestinya dilindungi secara automatik oleh polisi asas.
Pengaruh Terhadap Market Value
Dalam polisi berasaskan market value, nilai perlindungan ditentukan berdasarkan anggaran pasaran kenderaan dalam keadaan standard tanpa mengambil kira aksesori tambahan. Ini bermaksud:
- Modifikasi Tidak Diambil Kira: Pemasangan aksesori seperti sistem audio premium, bodykit, rim khas, atau lampu LED biasanya tidak menambah nilai perlindungan secara automatik.
- Pampasan Mungkin Tidak Setimpal: Jika berlaku kerugian total, pampasan berdasarkan market value mungkin lebih rendah daripada kos sebenar kereta yang telah ditambah nilai melalui modifikasi.
- Perlu Diisytihar Secara Berasingan: Untuk melindungi aksesori, pemilik perlu memaklumkan dan menambah perlindungan tambahan (add-on) dengan kos premium tambahan.
Pengaruh Terhadap Agreed Value
Dalam polisi agreed value, pemilik boleh menetapkan nilai perlindungan termasuk kos modifikasi dan aksesori, dengan syarat:
- Nilai Dipersetujui Merangkumi Modifikasi: Anda boleh runding nilai perlindungan yang mencerminkan kos sebenar termasuk peningkatan nilai estetik dan prestasi.
- Dokumentasi Diperlukan: Syarikat insurans biasanya meminta bukti pembelian atau resit aksesori untuk menyokong penetapan nilai.
- Lebih Sesuai untuk Kereta Modified atau Show Car: Bagi pemilik yang serius dalam pengubahsuaian, agreed value lebih realistik dari segi pampasan jika berlaku kerugian total.
Contoh Modifikasi Yang Perlu Diisytihar:
- Sistem audio atau infotainmen aftermarket
- Sport rim, tayar prestasi tinggi
- Suspensi atau sistem brek ubah suai
- Pemasangan sunroof, spoiler, atau lampu khas
- Sistem keselamatan tambahan seperti dashcam berintegrasi
Tips Perlindungan Aksesori dan Modifikasi
- Maklumkan kepada Syarikat Insurans: Segala perubahan fizikal atau dalaman perlu diisytihar semasa pembelian polisi.
- Pertimbangkan Rider Tambahan: Tambah perlindungan khas (rider) untuk aksesori atau alat ganti tertentu.
- Simpan Dokumen Sokongan: Simpan semua resit dan dokumentasi pemasangan untuk tujuan tuntutan.
- Semak Polisi dengan Teliti: Pastikan item diinsuranskan dinyatakan secara jelas dalam polisi.
Ringkasnya, aksesori dan modifikasi hanya memberikan kelebihan perlindungan sekiranya dinilai dan diisytihar dengan betul.
Market value selalunya tidak cukup untuk menampung kos tambahan ini, manakala agreed value menawarkan lebih fleksibiliti dan kepastian bagi pemilik yang melabur pada penambahbaikan kereta.
Panduan Pilih Nilai Insurans yang Sesuai
Memilih nilai insurans yang sesuai adalah langkah kritikal untuk memastikan anda mendapat perlindungan optimum tanpa membayar premium yang berlebihan.
Nilai perlindungan yang ditetapkan akan menentukan sejauh mana kerugian anda boleh dikurangkan sekiranya berlaku kemalangan besar atau kehilangan kenderaan.
Berikut ialah panduan langkah demi langkah untuk membantu anda membuat keputusan bijak antara insurans market value vs agreed value:
1. Semak Nilai Pasaran Semasa Kenderaan
- Gunakan platform seperti CarBase, oto.my, atau laporan insurans anda terdahulu.
- Bandingkan nilai pasaran semasa dengan harga beli dan penyusutan semasa.
2. Tentukan Usia dan Keadaan Kenderaan
- Kereta baharu (bawah 5 tahun): Pertimbangkan agreed value untuk melindungi daripada susut nilai awal.
- Kereta lama (lebih 5 tahun): Market value mungkin lebih logik dan jimat dari segi premium.
3. Nilai Pinjaman atau Hutang Bank
- Jika baki pinjaman masih tinggi, agreed value dapat lindungi daripada “gap” antara pampasan dan baki hutang.
- Elak situasi di mana anda perlu bayar sendiri baki pinjaman selepas kereta rosak teruk.
4. Aksesori dan Modifikasi Kenderaan
- Jika kenderaan telah ditambah dengan sistem audio, bodykit, atau naik taraf lain, agreed value membolehkan perlindungan terhadap nilai tambahan tersebut.
- Isytihar aksesori dan pastikan ia dinyatakan dalam polisi.
5. Tujuan Penggunaan Kenderaan
- Jika kereta digunakan setiap hari dan penting untuk mobiliti keluarga atau kerja, nilai perlindungan tinggi lebih digalakkan.
- Untuk kereta kedua atau kegunaan santai, market value mungkin mencukupi.
6. Bajet Tahunan untuk Premium
- Tentukan sama ada anda mampu menampung premium tambahan untuk nilai agreed yang lebih tinggi.
- Bandingkan sebut harga dari beberapa penyedia insurans untuk pilihan terbaik.
7. Fahami Polisi Syarikat Insurans
- Sesetengah insurans hanya tawarkan agreed value untuk kenderaan tertentu atau dalam usia tertentu.
- Pastikan nilai yang dipilih diluluskan dan tidak dinilai semula secara automatik tanpa notis.
8. Semak dan Kemas Kini Setiap Tahun
- Nilai perlindungan perlu dikemas kini secara tahunan mengikut penyusutan kenderaan.
- Jangan sekadar perbaharui polisi tahun lepas tanpa menilai semula keperluan semasa.
Memilih nilai insurans bukan hanya soal harga tetapi soal keperluan sebenar anda.
Dengan menilai faktor usia, penggunaan, nilai semasa dan situasi kewangan anda, anda boleh menetapkan perlindungan yang tepat, sama ada melalui market value yang jimat atau agreed value yang lebih terjamin.
Kesimpulan
Memilih antara insurans market value vs agreed value bukan sekadar isu premium, tetapi keputusan kewangan yang menentukan sejauh mana anda dilindungi jika berlaku kerugian total.
Setiap pilihan mempunyai kelebihan tersendiri bergantung kepada usia kenderaan, tahap modifikasi, serta kemampuan dan keperluan pemilik.
Bagi pemilik kenderaan yang mahukan ketelusan dan pampasan yang terjamin, agreed value memberi perlindungan yang lebih stabil.
Namun, jika keutamaan adalah penjimatan premium dan kereta tidak lagi bernilai tinggi, market value masih pilihan praktikal dengan syarat pemilik faham risikonya.
